沃保网

1.我们先说一下购买意外险的原则

第一条：保额，保额，保额！

依旧是保额，低保费高杠杆是意外险的特性，也是其最大的价值，这个保额请务必看主险的保额，主险保额是核心，也能看出保险公司给到的产品是否有诚意。举例：

A产品：保额50万，保费500元，没有任何附加险

B产品：保额10万，保费500元，附加交通意外额外给付100万

你觉得选哪个更合适？一定选A，不要单纯看B交通意外的100万保额，单独的交通意外成本本身就很低的，后面我们会讲到。

第二条，只选适合自己的产品

根据不同年龄段，不同职业，选择适合自己的产品，而不是购买某公司某业务员推销的产品。

第三条，低保费高保额是首选原则

意外险没有必要占用过多的资金，转嫁风险撬的就是保险的杠杆功能，所以花最少的钱获得最高的保额才是最实在的，千万别本末倒置。

2.购买意外险常见问题：

（1）意外险应该买多少保额？

一般是个人年收入的10到20倍，如果年收入20万，最低是200万的保额，也就是最少预留出未来10年家庭的正常开销不受任何影响的费用支出，这包括父母的赡养费，孩子的抚养费。如果意外身故，可赔200万给家人，如果是残疾，按残疾等级赔付，最低只能赔20万，所以保底的这个200万并不多。

（2）意外险应该买消费型的还是买返还型的？

建议买消费型的。返还型的表面上感觉划算得不得了，似乎一分钱没花，甚至满期还多给5%的利息，白白得了三四十年的保障，所谓的“有事赔钱，没事返钱”，但请大家仔细看合同，这类产品，基本都是综合意外保额10万，然后交通意外10倍或15倍的保额，赔100万或150万。

什么叫综合意外？

就是除了免责条款规定的战争，故意犯罪等一些情况不赔外，所有外来的，突发的，不能预见，不能避免，不能客服的所有对人身造成伤害的都属于综合意外，而交通意外只属于综合意外的一种，如果游泳溺亡了，属于主险的综合意外，只赔10万，只有发生交通事故才赔100万。所以一定要看主险的保额是不是足够高，不然10万的保额对于一个家庭只是杯水车薪。

那没事返钱，啥时候返呢？

基本是到70岁，假如一个30岁男性，70岁领钱，基本是存了40年，假如保费是2万，满期给你20500，但假如你花2万存个年金，40年的时候差一点的产品最少也有6万的现金价值了，你拿出其中1万买消费型意外，主险保额10万，交通意外100万，这1万算上通货膨胀也是足足够用的。

（3）意外险应该买定期的还是长期的？

建议买定期的，和上面的道理类似，虽然长期的好处是可以保障几十年甚至是终身，但大笔的流动资金被占用了。现在保险业越来越发达，专门的老年意外已经可以保到80岁甚至90岁了，所以更不必担心未来没有合适的产品。

好啦，今天就先分享到这里，还有疑问可随时在线咨询我哦！